zaterdag 31 januari 2015

door een fout van de bank ontvangt u ...

je zal het zinnetje wel kennen uit monopolie door een fout van de bank ontvangt u ....

toen ik vroeger het kaartje trok moest ik er eigenlijk altijd mee lachten , welke bank maakt nu fouten en vooral geeft ze toe en geeft je geld terug ?

"mijn" bank blijkbaar , ze hebben bij de herfinanciering  175.20 euro teveel rente aangerekend en deze stond vandaag mooi terug op mijn rekening
hierdoor is de herfinanciering ineens een stuk goedkoper geworden en heb ik de gemaakte kosten terug in 11 maand ipv 14 maand wat toch minder dan 1 jaar is ..

ook is ondertussen de extra aflossing van 600 euro van de rekening
hierbij komen de kosten voor de wederbeleggingsvergoeding (4.68) en de rente (1.51) wat in totaal 6.19 euro bedraagt die kosten heb ik er al na 1 maand aan rente terug verdient

de rente die ik nu in februari zal betalen zakt onder de 200 euro namelijk 199.98 in december was dit nog 264.16

over de volledige looptijd is de winst

oude lening     = 239 x 435.89 = 104177.71
nieuwe lening = 239 x 432.51 = 103369.89

104177.71 - 103369.89 = 807.82
van dit bedrag moet nog de extra aflossing + kosten

807.82 - 606.19 = 201.63 winst

de winst is nu minder hoog dan bij vorige aflossing dit komt omdat het een lager bedrag is dan anders en omdat de rente lager is 

maar niet tegenstaande dat vind ik 600 euro die meer dan 200 euro opbrengt toch niet zo slecht 
en zoals je uit bovenstaande berekening kunt opmaken is het maandbedrag gedaald van 435.89 naar 432.51 toch weer mooi 3.38 minder dan in januari en tegenover december 2014 is dit in totaal al 8.51 euro per maand minder 
door alle aflossingen samen bespaar ik nu per maand nu al 35.30 euro ,daar kun je al eens iets mee doen ,sparen voor een extra aflossing , ik noem maar wat ;)

de totale openstaande schuld is na de aflossing van februari nog 76683.73 euro 

nu ga ik de hypotheek pagina nog eens aanpassen omdat ik 175.2 euro terug heb gekregen ziet de tabel er iets anders , lees beter, uit 

ook pas ik de spaarstanden aan , maar daarover later meer ...


zondag 25 januari 2015

eerste aflossing 2015

ik heb vrijdag een e-mail gestuurd naar de bank om mijn eerste extra aflossing aan te vragen
van 600 euro , dit zal een besparing opleveren van ongeveer 3 euro gok ik

ik hoop dat het nog lukt om dit deze maand door te voeren maar normaal was dit geen probleem

ik vrees ook dat dit de laatste aflossing zal zijn omdat er een verwachte onverwachte kost zich ga voordoen ,

klinkt misschien raar ,maar ik ga het eens proberen uit te leggen

vrijdag heb ik een brief gekregen van de stad waar ik ga wonen met de mededeling dat ze de straat opnieuw gaan aanleggen (wat nog geen 10 jaar geleden al gebeurt is) hierdoor moeten ze van Europa voorzien dat er gescheiden rioleringen voorzien worden voor het scheiden van afvalwater en regenwater waardoor ik dit ook moet voorzien ,wat nu niet het geval is omdat dit een ouder gebouw is ,ik ga zo snel mogelijk naar de stadsdiensten gaan om te vragen wat ik juist moet voorzien en wat niet ,het positieve is wel dat de stad een deel van de kosten terug betaalt maar de tijd die je krijgt om dit te voorzien (7 maand) vind ik heel weinig vooral voor mensen met lagere inkomsten

ik hoop dat dat een regenput voorzien genoeg is om aan deze regels te voldoen , zo kan ik dit water nog gebruiken voor wasmachine ,wc en kuisen ...;

later meer hierover ...

donderdag 22 januari 2015

meer mensen met meer schulden

vandaag kwam ik in de media weer veel berichten over mensen met schulden en dat de aantal mensen met schulden nog steeds stijgt ,dit vind ik jammer vooral omdat er nu wel veel aandacht voor is in de media ook is het bedrag dat mensen gemiddeld achterstaan gestegen

Eind vorig jaar werden in België meer dan 350.000 wanbetalers geregistreerd. Dat betekent een stijging met bijna 3 procent tegenover het jaar voordien. Dat blijkt uit cijfers van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank van België (NBB). In totaal werd een achterstand van 3,11 miljard euro opgetekend. Dat bedrag is met 4,9 procent toegenomen tegenover het jaar voordien.

De gemiddelde achterstand per contract kende een lichte stijging tot 5,945 euro. Opgemerkt wordt dat vooral bij de hypothecaire kredieten een toenemende achterstand wordt opgetekend. Daarbij werd een stijging met 10,9 procent tot 1,3 miljard euro gemeld. De gemiddelde achterstand per contract bedraagt 38.635 euro.

Wanbetalers komen op een zwarte lijst bij de Nationale Bank en kunnen daardoor normaal geen kredieten meer krijgen. Kris Peeters, federaal minister van consumentenzaken, wil ook achterstallen op onder meer nutsvoorzieningen in de lijst laten opnemen.

tegelijk zie je bij het autosalon de banken en de automerken staan zwaaien met kopen op afbetaling aan lage rente's van gemiddeld 1.9% bij sommige banken kun je meer dan 120% van de waarde van de wagen lenen
voor een wagen van 2500 euro betaal je op 12 maand al 25.52 euro meer
op 24 maand is dit al 49.28

voor een wagen van 10.000 euro wat toch dichter bij de prijs van een nieuwe wagen komt is dit
verschil al veel groter
op 12 maand is dit 102.32 euro extra
op 48 maand loopt dit verschil op tot 389.12 euro extra

ik vraag me soms persoonlijk af , als je die lening nu maandelijks kan betalen (bedragen tussen 216 tot 840 euro) vind ik het verstandige om deze bedragen te sparen en met dit bedrag de auto te kopen

ik hoop echt dat dit bedrag en de aantal mensen de komende jaren niet meer stijgt

zondag 18 januari 2015

meevallers : een goede start

deze maand heb ik al mooi verdient aan online onderzoeken bij verschillende test-pennels zoals dat heet ,

zo heb ik al
- een ikea cheque van 10 euro ontvangen deze maand (deze was wel al bestelt in december)
- een cadeau cheque van eveneens 10 euro ontvangen (en direct gebruikt bij een doe het zelf zaak)
dit door onderzoeken in te vullen en de punten te ruilen

ook was ik deze maand uitgenodigd om me te doen aan een groepsgesprek over tv kijken en daar heb ik in totaal 50 euro voor gekregen in contant geld (vroeger waren het waardebonnen )

het groepsgesprek ging over tv kijken , het was zeer gezellig we waren met 6 en 2 onderzoekers die alles opschreven ,de broodjes en de dranken waren ook mooi meegenomen persoonlijk vind ik dit een mooie beloning voor een gesprek van 3 uur en een kleine huistaak

die huistaak hield in dat je noteerde wat je de afgelopen 5 dagen heeft geïnspireerd of was opgevallen

hierbij moet ik wel zeggen dat het mij € 8.20 heeft gekost om op de bestemming te geraken , alleen jammer dat de controleurs kranten lezen ipv tickets te controleren , zonde van mijn geld (!!)
dus hou ik aan dit onderzoek 41.80 over

nog een meevaller kwam van elektrozaak "van den borre"  ik heb voor nieuwjaar mijn moeder een nieuwe gsm gekocht en nu zag ik deze op hun website 2 euro goedkoper staan
nu heeft deze elektrozaak 10 garantie's zoals ze die noemen en 1 daarvan is de laagste prijs garantie die inhoud

" Zelfs na aankoop blijven we garanderen dat u de laagste prijs hebt betaald. Want als u binnen de 30 dagen na aankoop, en in een straal van 20 km rond uw Vanden Borre winkel, hetzelfde toestel tegen een lagere geafficheerde prijs zou zien, aan dezelfde servicevoorwaarden, dan betalen we u het verschil terug. Deze garantie geldt zelfs indien u de lagere prijs in een Vanden Borre winkel zou zien. U dient gewoon online uw aanvraag tot terugbetaling in en het verschil wordt teruggestort op uw bankrekening of via een waardebon."

dus heb ik het online formulier voor terug gave ingevuld ,met het gedacht dat ik een vriendelijke "neen je krijgt niets terug" email ging krijgen

maar enkele dagen geleden zat er in de post een waardebon van 2 euro , ik had er niet meer op gerekend

hopelijk heb ik nog wat meevallers dit jaar :)

donderdag 15 januari 2015

herfinanciering : geslaagd

eindelijk is de herfinanciering een feit ...

de nieuwe hypotheek duurt nog maar 20 jaar /240 maand
dat is 29 maand minder lang dan de vorige hypotheek

door deze herziening is ook het maandbedrag gedaald

het maandbedrag was 441.02 en is nu 435.89
opvallend hierbij is dat ik nu per maand meer kapitaal dan rente betaal

de bank heeft de herfinanciering toch gestart op 1 januari ,ze hebben het oude bedrag(441.02) terug gestort en het nieuwe eraf gehaald , ik ben blij dat dit na heel wat rompslomp toch rond is
(zie dit blogje) alleen moet er nu nog 1 papiertje naar de verzekeraar maar dit is een kleintje


de totale kosten voor deze herfinanciering is 1173.38
deze bestaat uit 2 delen
het eerste deel is de dossierkosten deze bedraagt 350 euro
het 2de deel is de wederbeleggingsvergoeding die gelijk is aan 3 maand intrest op het kapitaal en deze is in totaal 823.38

door de rente die ik nu maandelijks bespaar heb ik de kosten er binnen de 14 maand uit erna is er enkel winst namelijk 15416.29 minder rente dan de originele

samen met de afbetaling in januari daalt de schuld naar 77516.26
de maandlasten dalen ook met 5.13 dat brengt het totaal op 31.92 minder per maand dan toen de lening begon , daar ben ik best wel trots op ..

mijn hypotheek is aangepast

zaterdag 10 januari 2015

herfinanciering :update

even samenvatten hoe het zit met de herfinanciering van de hypotheek en de belangrijkste momenten

omdat de rente's nu histories laag staan (al zullen we dat pas over enkele jaren echt weten) heb ik besloten om mijn lening te herzien en de looptijd in te korten tot 20 jaar (ik moest nu nog 22.5 jaar betalen)

*blijkbaar is dit een lange blogpost geworden , veel leesplezier*

op 16-11-14 

stuurde ik een email naar de makelaar (de hypotheek winkel die nu uw hypotheek advies noemt) met de vraag of ik mijn lening kon herfinancieren en dat dit bij de zelfde bank moest gebeuren (dit omdat bij een andere bank de kosten te hoog zouden zijn )

een dag later

op 17-11-14

kreeg ik een bericht dat hij het ging narekenen en mij zo snel als mogelijk op de hoogte ging brengen

nog geen 5 minuten later kreeg ik het bericht dat hij dit niet kon doen en dat ik naar mijn plaatselijk kantoor moest gaan om dit te regelen ,maar dat ik de schuldsaldo verzekering gewoon kon meenemen omdat dit van de zelfde groep (bnp pariba fortis) afkomstig is

op 19-11-14 

stuurde ik een email naar de bank om te vragen of de lening kon herzien worden ...

op 21-11-14

 2 dagen na na mijn email
kreeg ik het (eerste) voorstel van de bank dat de lening inderdaad kon aangepast worden

de looptijd zou van 270 naar 240 maand gaan (30 maand minder)
het maandbedrag zou wel licht stijgen van 441.02 naar 443.76 (+2.74)
de kosten voor de volledige afhandeling + boete zou in totaal 1125 zijn
de totale besparing kwam neer op 11428 euro
dit met de belofte dat de lening ten laatste zou ingaan op 1 jan 2015
maar zoals aandachtige lezers van deze blog weten is dit niet het geval

op 27-11-14 

kreeg in een e-mail met de vraag of ik het verhuurde en eventueel de huurinkomsten wou mededelen

ik vertelde dat ik dit niet verhuur en dus geen papieren moest doorgeven en dat ik in april 2015 er zelf zou wonen
ik kreeg hierop een email terug dat de aanvraag gestart was
dus was ik vol goede moet dat het in orde zou komen

maar nog niet alles was in orde blijkbaar wand

op 28-11-14

kreeg ik een email ivm mijn schuldsaldo verzekering die bij cardif zit (onderdeel van de bank bnp pariba fortis ,waar ook mijn lening zit) met de vraag of ik de oude wilde omzetten of een nieuwe wou nemen bij ag insurance  (ook dit is onderdeel van de zelfde bnp pariba fortis)

dit alleen vond ik al raar dat ze een verzekering die bij hun zit niet zelf konden aanpassen en mij een andere voorstelde bij een andere maatschappij van de zelfde groep ,terwijl mijn makelaar had gezegd dat ik de oude zonder problemen mocht meenemen

ik heb naar de offerte gekeken die erbij zat voor de nieuwe offerte (bij ag insurance) deze leek wel interessant omdat de bedragen lager lagen dan wat ik nu per jaar betaalde en dus liet ik weten dat ik wel graag die verzekering bij ag insurance had

hierop kreeg ik dezelfde dag een email terug dat ik dat moest regelen met mijn makelaar (de hypotheekwinkel) zo gezegd zo gedaan dus stuurde ik 2 email berichten

de eerste naar de bank om te melden dat ze moesten wachten met de nieuwe verzekering tot ik wist hoe ik van de oude afgeraakte

het 2de emailtje

deze ging naar de makelaar
hierin legde ik uit wat de bank mij gezegd had dit samen met het voorstel van de bank
ook vroeg ik wat het mij ging kosten om de oude eventueel af te kopen

op 29-11-14 

de makelaar had voor mij uitgerekend wat het ging kosten om de bestaande schuldsaldo af te komen
en ik moet zeggen dat viel lelijk tegen , de afkoopsom was 1886.37 wat meer was of de nog te betalen premies (13*132.04=1716.52)

in deze mail maakte de makelaar mij duidelijk dat de bank mij zelf geen voorstel mocht doen van een andere maatschappij van de zelfde groep en dat hij dit ging melden aan het hoofdbureau

ik mailde hem terug dat hij bedankt was voor het snelle antwoord en dat ik de bank ging melden dat ik de bestaande schuld/saldo wil behouden en met de vraag of ik aan cardif (waar de schuld/saldo nu zit) moest verwittigen van een eventuele herfinanciering

de makelaar melde mij dat ik enkel een kopie van de herfinanciering naar hem moest sturen

op 30-11-14 

kreeg ik en email van de bank dat ik de schuldsaldo mocht behouden (de klacht van de makelaar heeft dit blijkbaar snel doorgegeven) en met de mededeling dat de herfinanciering verder ging zetten

ik had dus hoede hoop dat dit nu wel in orde zou komen voor het einde van het jaar .... verkeert gedacht wand

op 02-12-14

vraagde de bank ineens naar het polis nummer van de schuld/saldo verzekering , verwijl deze al was medegedeeld en deze in het dossier staat van mijn hypotheek , maar ik heb dus een nieuwe mail met de nodige gegevens medegedeeld

hierop kreeg ik het antwoord dat alles in orde was en met de vraag wanneer ik de aanvraag kon komen ondertekenen ik koos uit de opties vrijdag 5 december en ik heb gevraagd of ik een kopie kon krijgen van het voorstel en contract zodat ik deze al kon lezen

op 05-12-14

ik ging vol goede moet naar de bank om mijn documenten te ondertekenen met het gedacht dat het nu toch echt alles getekend ging zijn en alles van de rekening kon , wederom verkeerd gedacht
alles was in orde , behalve ,je raad het als , de schuldsaldo !!! deze moest ook nog ondertekent worden door cardif

dus stuurde ik de makelaar een email met het bericht dat ik een document had om te ondertekenen ,ik stuurde de zelfde dag de documenten via de post op naar de makelaar

op 16-12-14

ondertussen meer dan een week na het versturen van de documenten niets gehoord te hebben heb ik aan de makelaar gevraagd wat de stand van zaken was , deze melde mij dat dit niet zo snel ging en dat ik de documenten niet voor nieuwjaar ging terug hebben (daar ging mijn doelstelling om dit op 1-1-15 alles in orde te hebben)

ik melde dit ook aan de bank en ik vroeg of ze toch niet konden proberen de eerste aflossing op 1 januari te doen , ze gingen het dossier doorsturen naar hun hoofdkantoor

op 30-12-14 

had ik nog niets gehoord of gezien van de hypotheek en stuurde ik de bank de vraag hoe het zat , blijkbaar had de bank zelf geen nieuws van het hoofdkantoor

op 02-01-15

kreeg ik de lang verwachte email dat ik mijn documenten mocht ophalen of wel
zaterdag 3 januari of maandag 5 januari

ik koos dus voor zaterdag , met het gedacht dat ik de documenten maandag bij de bank kon binnen steken ,maar ook dit was weer te optimistisch wand

op 03-01-15

belde de makelaar dat het toch niet ging lukken en dat ik dus maandag om de papieren kon komen

op 05-01-15 

(maandag) ben ik dus om de documenten geweest ,bleken het andere documenten te zijn of de bank mij gegeven had ,maar de makelaar verzekerde mij dat dit de juiste documenten waren

op 06-01-15 

heb ik de documenten binnen gestoken bij de bank en heb ik gevraagd of zij ook 1 exemplaar konden tekenen voor mij , maar dit kon niet omdat de documenten eerst naar het hoofdbureau moeten om daar ondertekent te worden

ik moet zeggen dat dit mij erg begint te irriteren dat die documenten de hele tijd moeten doorgestuurd worden naar alles en nog wat ,moest dit nu van verschillende banken zijn kan ik het nog begrijpen , maar van de zelfde bnp pariba fortis groep ,dat begrijp ik niet , hebben ze al ooit van een e-mail of zelf nog maar een fax gehoord ?

vandaag 

wacht ik nog steeds op de documenten en ik hoop dat volgende week alles in orde is (dat ik tenminste mijn documenten volledig ondertekend terug heb)

wat heb ik geleerd ?

dat als ik in de toekomst nog een herfinanciering wil doen dat ik een datum in de toekomst kies (3 maand op voorhand aanvragen dus)

dat herfinancieren langer duurt dan het aanvragen van een hypotheek + de goedkeuring ervan

ik hou jullie verder op de hoogte van het vervolg van dit verhaal dat bijna 2 maand duurt ....

woensdag 7 januari 2015

handige site

ik heb vandaag een goede site ontdekt over schulden en hoe deze op te lossen op deze site staat ook een budgetplanner volledig gratis te gebruiken ,zo is er een mooie onderverdeling tussen uitgaven inkomsten en sparen , de site waarover ik het heb is

http://www.eerstehulpbijschulden.be/

ik ga deze site de komende dagen nog beter bekijken maar ik vind deze nu al interessant
vooral de link naar de budgetplanner , ik zou zeggen probeer het zeker uit , zeker als je zelf geen exel of andere dingen wik gebruiken

http://www.budgetplanner.be/ 


maandag 5 januari 2015

eerste onverwachte kost

het jaar was nog maar 3 dagen jong en daar was de eerste onverwachte kost

bij mijn moeder thuis zat een riool verstopt en na lang proberen met allerlei materialen proberen om deze te ontstoppen lukte dit niet dus zat er maar een ding op , de ontstoppingsdienst bellen ,ik had er geen goed oog in , het was namelijk zaterdag 5 uur in de namiddag , maar toch heeft de firma nog iemand kunnen sturen om 6 uur 's avond

deze mannen hebben goed doorgewerkt , na een goede 45 min was alles geregeld , ze hebben de buizen eens goed leeggezogen

dit koste mij in totaal 95 euro

deze 95 euro heeft dus de twijfelachtige eer om de eerste (en hopelijk laatste ) onverwachte kost van 2015 te zijn ...

donderdag 1 januari 2015

de goede voornemens : geen woorden maar daden

vandaag heb ik al een deel van de goede voornemens omgezet in daden , ik wou jullie meer inzicht geven over hypotheek , vaste lasten en energie

ik heb vandaag eens alle gegevens in (mooie) tabellen gegoten en je kan het resultaat bewonderen onder een nieuwe menu namelijk "mijn energie"

hier heb ik de gegevens van de laatste 2.5 jaar al opgeschreven en ik ben van plan om deze elke maand te updaten

hierbij heb ik alle energie bronnen gegeven zoals water gas elektriek pellets (mijn verwarming kan zowel pellets als hout branden ,maar aangezien ik het hout gratis krijg ken ik het gewicht niet en deel deze dan ook niet mee)

maar ook hoeveel kg huisvuil ik buitenzet staat in deze menu

ook de andere gegevens zijn geupdate zo zijn de nieuwe spaarstanden ingegeven en daar heb ik onder de nieuwe stand het doel van de rekening opgeschreven die ik me voor 2015 gesteld heb ,met daarbij ook hoeveel ik nog van mijn doel verwijderd ben

bij de hypotheek heb ik ook de gegevens geupdate en ik ben ik blijde verwachting want (ik hoop) de herfinanciering komt deze maand wel in orde

hierdoor (omdat de hypotheek nog niet is omgezet) heb ik bij de vaste lasten terug de oude hypotheek ingevuld (442.01) ipv de nieuwe (435.89) ik hoop dit volgende maand definitief naar beneden aan te passen

nu dat het jaar 2014 definitief gedaan is kan ik jullie mededelen hoeveel ik heb afgelost en hoeveel rente (en kosten voor vervroegde afbetaling) ik betaalt heb


jaar kapitaal intrest
2012 1198,54 1926,97
2013 2871,87 3501,34
2014 6182,04 3339,31

je kan zien dat ik in 2014 bijna 2.5 keer meer heb afgelost dan in 2013 en tot 5 keer meer dan in 2012

door deze extra aflossingen betaal ik in 2014 minder rente dan in 2013 wat ook een goede zaak is

het doel in 2015 is om voor 2000 euro extra af te lossen op de hypotheek, laat ons hopen .....